Aktuálně
Právě se děje: Sazby opět klesají. Proč teď neotálet s hypotékou
ČNB 20.3.2024 opět snížila úrokové sazby o 0,5 procentního bodu, nyní je dvoutýdenní repo sazba na 5,75 %. Co to znamená pro hypotéky? Snížení sazeb ČNB, ke kterému došlo minulý týden, potvrzuje vyšší dynamiku poklesu úrokových sazeb. To se v hypotékách projeví především snižováním úrokových sazeb krátkých fixací na 1, 2 a 3 roky. Oblíbenost těchto fixací roste, aktuálně mělo podle únorových dat takovou fixaci téměř 8 hypoték z 10. V následujících měsících zamíří naprostá většina nabízených úvěrů v tomto spektru fixací pod hranici 5 %. Argumenty, proč nyní financovat bydlení, výrazně rostou. 3 hlavní důvody pro financování bydlení nyní: Ceny nemovitostí se blíží bodu obratu. Pokles cen je za námi. Není tedy na co čekat, růst bude akcelerovat právě s poklesem sazeb. Největší realitní servery už avizují, že předchozí pokles cen nemovitostí se zastavil. Pokud klienti budou čekat na levnější hypotéku, nemusí vůbec ušetřit. Čekání zvyšuje riziko, že vyhlédnutou nemovitost koupí dráž. Se zvyšující se poptávkou po nemovitostech se postavení kupujících pomalu otočí a budou ve slabší pozici. Sazba klientům se v případě dalšího poklesu může snížit kdykoliv. Benefit, který se ale nebude opakovat, je fakt, že do 1. 9. 2024 neplatí sankce za předčasné splacení hypotéky. Na hypotéky uzavřené od 1. 9. se bude vztahovat nový poplatek – náhrada účelně vynaložených nákladů (ÚVN) ve výši až 1 % z nesplacené jistiny. Není tedy skutečně na co čekat, podmínky pro financování nemovitosti s pomocí hypotéky se výrazně vylepšily.
ČNB právě snížila úrokové sazby
Česká národní banka na svém dnešním zasedání snížila úrokové sazby. Jde o krok, který čekala naprostá většina analytiků, otázkou tak bylo prakticky pouze „o kolik“. Nakonec se bankéři přiklonili ke snížení dvoutýdenní repo sazby o půl procentního bodu na 6,25 procenta. Současně rozhodla o snížení diskontní sazby ve stejném rozsahu na 5,25 % a lombardní sazby na 7,25 %. Nově stanovené úrokové sazby jsou platné od 9. února 2024. V krátké době tak ČNB snížila sazby podruhé, když v prosinci rozhodli centrální bankéři o snížení (mimochodem prvním od června 2022) základní úrokové sazby o čtvrt procentního bodu na 6,75 procenta. Jak vidí dnešní snížení úvěrový expert Libor Vojta Ostatek? „Z pohledu hypotečních úrokových sazeb bude mít dnešní krok centrálních bankéřů dopad především na kratší fixace. Zlevnit by měly úrokové sazby s fixací do 3 let. U jednoleté ceny peněz došlo za poslední dva měsíce k výraznému poklesu ceny zdrojů, kdy byla nejdříve prolomena hranice 6 % a následně 5 %. Cena hypoték bude klesat, jak moc, závisí na bankách. Sazba od 4,99 % by mohla být v nabídce větších bank už v únoru, prostor pro snížení rozhodně je. Sazby se snižují a budou nadále snižovat, motivace lidí po vlastním bydlení je stále velká, nemovitosti jsou na bodě, kdy je atraktivní uvažovat o koupi či výstavbě. Věřím, že letošní rok bude pro hypoteční trh velmi pozitivní,“ říká Ostatek.
Stavba rodinného domu v současné době. Raději počkat, nebo stavět?
V souvislosti s otřesy na trhu, které přinesly výrazné zdražování stavebního materiálu a služeb, si mnoho lidí klade otázku, zda se jim stavba domu stále vyplatí. Odpověď na tuto otázku najdete jediným způsobem, a to správným propočtem. Myslete však na to, že stavba domu vždy byla a je rozhodnutím, které nikdy nedokážete načasovat ideálně a přesně. Vzhledem k rostoucím nákladům na energie, jež vedou ke zdražování zboží, materiálů a služeb, a úrokovým sazbám hypoték, které dosahují nebývalé výše, je pochopitelné, že někteří mohou váhat, zda se do tak velkého projektu, jakým je stavba domu, mají pustit. I přes zvýšené náklady je ovšem i dnes stavba domu stále správným rozhodnutím. Hlavně s rozumem Toto rozhodnutí se však neobjede bez racionality a rozumných propočtů. I když existují způsoby, jak ušetřit, je důležité myslet především na budoucnost a na to, co skutečně potřebujete. Opravdu je nutné mít v koupelně mramor a v obýváku velký krb? V těchto časech myslete především na kvalitní základ domu, tedy na co nejkvalitnější konstrukci, dobře provedenou obálku a s tím i spojenou nízkou energetickou náročnost domu, která vám ve finále pomůže ušetřit nemalé náklady. Proto je důležité věnovat maximální péči výběru materiálů. Nechte si poradit, hledejte kompromisy, ale určitě neinvestuje to nejlevnějších řešení. Postavte takový dům, o kterém budete vědět, že vás do něj nečekají žádné větší investice v následujících desetiletích. Zároveň si jej nechte navrhnout tak, aby byl otevřený prostor pro možné dodělávky prvků, na které momentálně nezbývají finance. Svépomocí i s profesionály, ale hlavně umírněně Pokud jde o samotnou stavbu domu, existují způsoby, jak stavět cenově výhodně, aniž byste museli obětovat kvalitu. Volba jednoduchého tvaru domu a rozumné velikosti místností může pomoci ušetřit peníze, zatímco stavba vlastníma rukama může být cenově výhodnou variantou, pokud jste šikovní a máte ochotné přátele. Své schopnosti při stavbě rodinného domu opravdu není dobré přeceňovat. Pro mnoho prací je výhodnější najmout si stavební firmu nebo vybrané dodavatele. Volte takový tvar a velikost domu, které odpovídají vašim aktuálním potřebám, ale dovedou reagovat i na potřeby, které přijdou v následujících letech. Vybudujte prostor, který nebude předimenzovaný, bude praktický a funkční. Pro samotnou realizaci volte osvědčené firmy. Pokud jste zruční, nebo máte šikovné a ochotné přátele, můžete uvažovat i o stavbě vlastními silami a stavbě svépomocí, díky které se dá taktéž ušetřit nemalá částka. Nezapomínejte, že stavbou domu investujete do aktiva, které může v průběhu času nabývat na hodnotě. Ve finále tak můžete vlastním domem bojovat proti inflaci. Mít vlastní dům proto dává smysl i v těchto časech. Více k tématu: Odpočet úroků z úvěrů na bydlení. Víte, jak na něj? Odhad ceny nemovitosti? Alchymie plná proměnných
Odpočet úroků z úvěrů na bydlení. Víte, jak na něj?
Splácíte hypotéku či úvěr ze stavebního spoření a víte o tom, že můžete ušetřit na daních? Jaké podmínky je ale třeba splnit, abyste si mohli daňový základ snížit? V případě úvěrů na bydlení sjednaných do konce roku 2020 si lze odečíst od základu daně úroky až do výše 300 tisíc korun. Kdo si sjednal hypotéku od 1. ledna roku 2021, bude si moci v daňovém přiznání odečíst úroky maximálně do výše 150 tisíc korun. Odpočet mohou uplatnit zaměstnanci i OSVČ Odpočet zaplacených úroků z úvěrů na bydlení mohou uplatnit osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) i zaměstnanci. OSVČ tak jednou ročně činí v rámci podávaného přiznání k dani z příjmů fyzických osob a zaměstnanci při ročním zúčtování daně zaměstnavatelem. Zaměstnanci odevzdají na mzdové účtárně svého zaměstnavatele potvrzení o zaplacených úrocích za loňský rok. Toto potvrzení zasílají banky klientům automaticky. Pokud jste potvrzení o zaplacených úrocích neobdrželi, obraťte se přímo na svou banku. OSVČ si uhrazené úroky z úvěru na bydlení za rok 2022 zahrnou do svého daňového přiznání. Základní termín pro podání přiznání k dani z příjmu fyzických osob za rok 2022 je do 3. dubna 2023. Pokud je daňové přiznání podáváno elektronicky, lhůta se prodlužuje do 2. května 2023. Využíváte-li služeb daňového poradce, termín pro podání daňového přiznání je do 3. července 2023. Pozor na podmínky Abyste mohli uplatnit zaplacené úroky ve svém daňovém přiznání, je nutné splnit několik základních podmínek. Především musíte být tzv. účastníkem hypoteční smlouvy, tedy buď žadatelem či spolužadatelem, nebo vlastníkem či spoluvlastníkem nemovitosti, která je financována hypotečním úvěrem (resp. úvěrem od stavební spořitelny). Musí být také splněny podmínky, že nemovitost musí sloužit k řešení bytové potřeby účastníka hypoteční smlouvy nebo jeho blízkých příbuzných, přičemž primárně se jedná o přímou příbuzenskou linii, do které spadají děti, rodiče, prarodiče a obvykle také sourozenci. Bytovou potřebou se rozumí například výstavba nebo rekonstrukce rodinného či bytového domu, koupě dokončeného i rozestavěného rodinného domu a bytu, koupě bytu od soukromého vlastníka nebo developera, pozemku, na kterém bude zahájena výstavba do čtyř let od okamžiku uzavření úvěrové smlouvy, nebo vypořádání společného jmění manželů či spoludědiců. Odpočet lze uplatnit i u refinancování Také v případě refinancování hypotéky můžete odpočet zaplacených úroků z daňového základu uplatnit. Úroky z úvěru na bydlení nelze naopak od základu daně odečíst například u nemovitosti, kterou pronajímáte, a nemovitosti využívané k podnikání či rekreaci. Jednotlivé bytové potřeby jsou podrobně popsány v § 15 zákona o daních z příjmů. Při splnění všech zákonem daných podmínek máte nárok na odpočet úroků od základu daně, jedná se o takzvanou nezdanitelnou část základu daně. Pokud je účastníků hypoteční smlouvy více, může odečet uplatnit buď jeden z nich, nebo více žadatelů stejným dílem.
Ceny energií skokově rostou. Proč k tomu dochází a lze s tím bojovat?
Pokud jste sledovali předvolební debaty, možná jste také zaznamenali, že velkým tématem byla energie a její zdražování. Recept, jak přistřihnout nejen elektřině křídla, přinesly snad všechny politické partaje, ovšem kde vlastně tkví příčina zdražování a jak se má chovat běžný zákazník? Na to se pokusíme najít odpověď. Proč ceny energií letí vzhůru? Důvodů, proč ceny energií zdražují, je hned několik. Prvním důvodem je koronavirová pandemie, která pozastavila téměř celý svět a nyní, když opět začínají všichni jet na plné obrátky, poptávka po energii výrazně stoupla, a s tím i její cena. Druhým problémem je chladné zimní období v Evropě, kvůli kterému byla spotřeba energie energií větší než v předchozích letech. Klimatické vrtochy ovlivnily také produkci. Málo foukalo, a tak se turbíny větrných elektráren především v Německu točily pomaleji. Navíc indicie naznačují, že by mělo přituhnout i letos, a tak producenti energií reagují s předstihem. A určitý vliv má i zahájení odstavování jaderných elektráren v Německu. Co to znamená v praxi pro spotřebitele? Velmi prudké listopadové zdražování, které bude až v desítkách procent. Na trhu jsou totiž i tací obchodníci, kteří mají existenční problémy a situace je bude nutit vypořádat se s vysokými cenami tak, že je přenese přímo na zákazníka, pro kterého je situace velice komplikovaná. Viz např. krach skupiny Bohemia Energy, která ještě donedávna byla největším alternativním dodavatelem energie u nás. Fixace nemusí být výhodou Zákazník sice může stávající smlouvu vypovědět a odejít k novému dodavateli, u kterého však o moc nižší cenu nenajde. A pokud bude lepší cena nabídnuta, s největší pravděpodobností bude podmíněna její fixací, což v současné chvíli není rozumným krokem. Proč? Pokud se podíváme na predikci cen pro roky 2023 a 2024, zjistíme, že by ceny měly klesat. Fixovat ceny, které postupně přicházejí, by tak mohlo zákazníka ve finále mrzet. Přesto nejsou v tomto momentě ceny ještě tak vysoké, a proto lze podepsat smlouvu s takovými obchodníky, s nimiž půjde následující období přečkat v relativním klidu. Smlouva s fixací totiž zákazníkovi zajišťuje udržení smluvené ceny na dané období. Obvykle se fixuje na dva roky, maximálně na tři. Delší doba fixace je zakázána. Samozřejmě zde platí pravidlo, že čím delší doba fixace je, tím se cena za kWh snižuje. Proto je při podepisování smlouvy důležité pečlivě číst její řádky. Někteří obchodníci totiž nechávají smlouvu podepsat na dobu neurčitou, což znamená, že po uplynutí tříměsíční lhůty mohou začít zákazníka strkat do zcela jiných podmínek. Pečlivě vybírejte dodavatele S tím také souvisí výběr správného dodavatele energií. V současné době prudkého zdražování je lepší dát důvěru některému z velkých dodavatelů, kteří mají stabilní pozici na trhu, a nebudou zákazníky tlačit do kouta tak silně jako menší subjekty. Mezi ty největší patří společnosti jako MND, ČEZ, E.ON a další. V současné době si je navíc potřeba dávat pozor na tzv. energetické šmejdy. Jedná se o podvodníky, kteří oslovují potenciální zákazníky s neodolatelnou nabídkou. Jak už to ovšem bývá, ty nejlepší nabídky mají většinou nějaký háček. Atraktivní cenovka se tak může během pár měsíců změnit na velkou nepříjemnost, která bude nemile drancovat vaši peněženku. Opatrnosti proto není nikdy nazbyt, a to i přesto, že v září byla schválena novela, která tzv. energetickým šmejdům zastřihává křidélka. Příběhy statisíců zákazníků Bohemia Energie budiž smutným varováním.
Požádali jste o paušální daň? V budoucnu můžete mít problém získat hypotéku
Do 11. ledna mohli podnikatelé dobrovolně začít využívat paušální daň. V jedné platbě uhradí daň z příjmů, sociální a zdravotní pojištění a nebudou muset podávat daňové přiznání. To je dnes ale nutné dodat, když chtějí hypotéku. Podnikatelé, kteří chtějí od letošního roku využívat paušální daň, mohou mít problémy s jednáním o hypotéce. Výhodou paušální daně je administrativní jednoduchost, kdy se odvádí jedna částka (5 469 korun měsíčně) a odpadá mimo jiné nutnost podání daňového přiznání. Jenže právě v absenci podání daňového přiznání se může paradoxně v dalších letech skrývat nepříjemný problém - při žádosti o úvěr na bydlení totiž banky prověřují bonitu žadatele a v případě, že se jedná o OSVČ, vyžadují daňové přiznání za poslední dva roky. „Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů,“ píše se v paragrafu 86 zákona o spotřebitelském úvěru. Banky se teprve připravují Banky se zatím na to, jak budou postupovat k podnikatelům s paušální daní, kteří budou žádat o hypotéky, teprve chystají. V letošním roce totiž ještě živnostníci klasicky odevzdávají daňové přiznání za uplynulý rok. S ohledem na fakt, že ještě v letošním roce budou postupovat podle stávající metodiky a podnikatelé budou dokladovat daňová přiznání za rok 2020, nemají v tuto chvíli zpracované postupy na rok 2022. Banky by ale neměly tyto klienty nijak znevýhodňovat. Právě evidence příjmů a výdajů bude klíčová. Vedení záznamů o výdělcích doporučuje také Ministerstvo financí. „Doporučujeme živnostníkům v paušálním režimu alespoň základní evidenci i nadále vést například i pro případ překročení limitu ročních příjmů ve výši 1 milion korun,“ uvádí mluvčí resortu Tomáš Weiss. V takovém případě totiž musí OSVČ daňové přiznání podat, i když využívají paušální daň. „Předpokládáme, že banky využijí u poplatníků v paušálním režimu daně jiný způsob, jak ověřit bonitu žadatele, a to například výpis z obratů na bankovním účtu,“ doplňuje Weiss. Budoucí problém v těchto případech naznačuje Komerční banka. „Naším cílem je nastavit takové procesy, abychom byli schopni příjmy standardně akceptovat. Vzhledem k povinnostem, které nám ukládá zákon o spotřebitelském úvěru, ale nelze vyloučit, že v individuálních případech nebude možné příjem klientů s paušální daní standardně akceptovat,“ Banka bude ještě situaci analyzovat v průběhu tohoto roku. Proč je paušální daň výhodná? Paušální daň pro rok 2021 činí 5 469 korun měsíčně. Skládá se z minimálního zdravotního pojistného ve výši 2 393 korun, minimálního sociálního pojištění navýšeného o 15 procent na 2 976 korun a ze stokoruny jakožto daně z příjmů. Hlavní výhodou paušální daně je administrativní jednoduchost. Odvádíte pravidelně jednu částku a o ostatní se nemusíte starat. Také odpadá nutnost podání daňového přiznání a přehledů o příjmech a výdajích. Díky tomu nemusíte komunikovat se třemi různými úřady, ale jen s finančním úřadem.
